儲戶存款失蹤誰負責？若是內(nèi)鬼須銀行擔責

近3個月以來，媒體頻頻曝出儲戶銀行卡里的存款不翼而飛事件，引發(fā)廣大儲戶擔憂，并引起監(jiān)管層的高度關注。存款失蹤銀行是否擔責、如何追回損失成為焦點。專家認為，我國銀行在安全管理方面確實存在隱患，要進一步提高安全防范措施，但銀行是否承擔儲戶存款消失的責任不能一概而論，要根據(jù)具體案例具體分析。如果儲戶和銀行之間有合同關系，或確定是銀行有“內(nèi)鬼”，銀行得承擔責任；如果涉及到詐騙事件，儲戶在維護個人權(quán)益時可以報警，先刑事再民事。

儲戶銀行存款頻現(xiàn)不翼而飛 媒體曝出三種原因

據(jù)警方及銀監(jiān)部門通報，存款“失蹤”案件近期在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發(fā)生。

據(jù)中國之聲《新聞晚高峰》報道，在浙江紹興做汽車配件生意的韓國人樸先生，銀行卡從來沒有離過身，1月6號晚上，他突然收到一條手機短信，晚上8點，卡上被刷走37萬。后經(jīng)查實，是山東的一臺POS機轉(zhuǎn)走的。銀行表示，有可能樸先生的銀行卡信息和密碼被盜取了，目前，警方正在調(diào)查。

2014年年底，浙江義烏的劉先生到寧波奉化的一家農(nóng)業(yè)銀行取款，突然發(fā)現(xiàn)一年前存在這里的250萬不見了，卡上只剩下4塊錢。劉先生的存折上確實顯示存入了250萬，此后并沒有出賬記錄，為何錢就不見了呢？銀行方便表示，里面比較復雜，為了方便破案不能明說。

不只是個人，企業(yè)存款也遇到類似事件。瀘州老窖1月9日發(fā)布公告稱，除2014年10月份發(fā)現(xiàn)的1.5億存款丟失外，再發(fā)現(xiàn)在工行南陽中州支行的3.5億存款異常，公司將合計5億的存款計提40%減值準備。

據(jù)《半月談》報道，存款消失的原因大致有：一是不法分子與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領，去年2月14日，杭州聯(lián)合銀行古蕩支行一名儲戶存折上的200萬元存款在其本人不知情的情況下被人劃走。經(jīng)查，該案嫌疑人通過勾結(jié)銀行內(nèi)部工作人員，以高息誘騙儲戶存款，隨后盜取儲戶存款，從而收取利益；二是儲戶遭遇“忽悠”銷售，部分存款變“保單”；此外還有一種原因是系統(tǒng)缺陷、信息泄露，導致存款被盜取。

銀行是否該承擔責任不能一概而論 “內(nèi)鬼”所為銀行應承擔責任

中國銀行法學會副會長、西北政法大學經(jīng)濟法學院院長強力教授對中新網(wǎng)金融頻道表示，這些案件反映出我國銀行在安全管理方面確實存在隱患。如果銀行沒有漏洞，自然不會發(fā)生儲戶存款消失的情況，都是安全制度存在著問題。

他強調(diào)，但是得具體問題具體對待，對于媒體報道的三種原因都要具體分析，“就我們目前看到的情況而言，案情不是很清晰，而以事實為根據(jù)，要在充分掌握全部事實、依托證據(jù)的基礎上來針對個案的分析來得出的結(jié)論可能要更客觀一些。 ”
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中國人民大學民商事法律科學研究中心主任、中國民法學研究會副會長楊立新教授接受中新網(wǎng)金融頻道的采訪中多次強調(diào)，對于儲戶存款消失，不能一概而論是銀行還是儲戶的責任，得看具體的事實。

“如果儲戶把錢存在銀行，儲戶和銀行之間有合同關系，銀行作為代理人把錢弄沒了，就要追究銀行的責任。但是指向具體的人操作問題上，這個人是用了銀行的名義還是沒用？銀行知不知情？事情就很復雜了。”此外，他表示，如果儲戶的錢進了銀行的賬戶，但要是被人騙走了，那這就涉及個人詐騙，儲戶在維護權(quán)益的時候可以報警，先刑事再民事。

中國訴訟法學會會長、清華大學教授張衛(wèi)平也持相同的觀點，他對中新網(wǎng)金融頻道表示，銀行該不該承擔責任，不能一概而論。儲戶與銀行具體是何種法律關系，還是根據(jù)具體的案例來分析，“如果儲戶的錢是存在銀行，銀行應該是有責任；如果確定是銀行內(nèi)鬼的話，銀行得承擔責任。其他的情況得另行分析，得分析具體的法律關系。”

監(jiān)管層督促銀行加強管理 專家提醒儲戶提高安全防范意識

銀監(jiān)會副主席王兆星曾在23日就儲戶存款消失一事表示，銀行在日常經(jīng)營中必須加強自身管理，更加有效地保護存款人，同時更加有效地防范各種針對存款人的犯罪行為，保護儲戶存款安全。發(fā)生了存款消失案件后，需要調(diào)查，是因為銀行管理漏洞還是信息系統(tǒng)漏洞，還是因為有個別社會犯罪分子和銀行工作人員相互勾結(jié)造成對存款資金的詐騙等，要分清不同的情況、不同的責任來分別加以處理。

強力認為，在這些個案中出現(xiàn)了一些基本的規(guī)律，按照基本規(guī)律采取防范措施比較好。

如何防范存進銀行賬戶的錢款消失？他表示，首先，儲戶要有安全防范意識，掌握相關法律法規(guī)，恪守安全防范的義務，不要輕易向陌生人透露自己的身份信息；按照商業(yè)銀行法有關法律規(guī)定來參加金融存款活動，按照銀行規(guī)定的存款、取款程序進行操作，要提高警惕。

其次，商業(yè)銀行、信用合作社這些可以收取存款的金融機構(gòu)要進一步提高自己的安全防范措施，包括規(guī)章制度的建立，安全系統(tǒng)漏洞的補充、技術(shù)上或者制度上漏洞的防范。此外，要加強銀行員工的職業(yè)教育和道德風險教育，“尤其是法制教育，強化他們的法律責任意識。”

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